Milioane de români cu credite ar putea cere despăgubiri după scandalul ROBOR. Ce spun avocații
Decizia Consiliului Concurenței de a sancționa mai multe dintre cele mai importante bănci din România pentru presupuse practici anticoncurențiale legate de mecanismul de formare a indicelui ROBOR a deschis una dintre cele mai importante dispute economice și juridice din ultimii ani.
Miza nu este reprezentată doar de amenzile de miliarde de lei aplicate instituțiilor financiare, ci și de efectele pe care această decizie le-ar putea avea asupra milioanelor de români care au avut credite calculate în funcție de ROBOR.
Întrebarea care se află acum pe buzele tuturor este simplă: dacă băncile au influențat mecanismul ROBOR, pot clienții să recupereze banii plătiți în plus la rate?
Răspunsul oferit de specialiști este unul nuanțat. În acest moment, nimeni nu primește automat bani înapoi, iar eventualele despăgubiri depind de un proces juridic care s-ar putea întinde pe mai mulți ani.
De ce este atât de important ROBOR
Înainte de apariția IRCC, ROBOR a reprezentat principalul indice de referință utilizat în calcularea dobânzilor variabile pentru creditele în lei.
Pentru sute de mii de familii, dar și pentru numeroase companii, evoluția ROBOR a influențat direct valoarea ratelor lunare.
Analistul de date bancare Silviu Greșoi explică faptul că impactul unei eventuale manipulări a indicelui poate fi semnificativ chiar și atunci când diferențele par reduse.
„Dacă acuzațiile formulate de Consiliul Concurenței vor fi confirmate definitiv de instanțe, impactul asupra românilor poate fi semnificativ, deoarece ROBOR a reprezentat indicele de referință pentru milioane de contracte de credit”, a declarat acesta pentru Adevărul.
Potrivit specialistului, chiar și variații de câteva zecimi de punct procentual pot genera costuri suplimentare importante atunci când sunt aplicate pe perioade lungi și asupra unor volume mari de credite.
Cu alte cuvinte, dacă mecanismul a fost influențat în mod neconcurențial, unii debitori ar fi putut plăti rate mai mari decât cele care ar fi rezultat într-o piață complet concurențială.
Pot românii să primească automat bani înapoi?
Răspunsul scurt este nu.
Toți experții consultați subliniază că sancțiunile aplicate de Consiliul Concurenței nu produc automat despăgubiri pentru consumatori.
„Aplicarea unei amenzi de către Consiliul Concurenței nu conduce automat la despăgubirea clienților”, explică Silviu Greșoi.
Același lucru este susținut și de avocata Elena Grecu, care atrage atenția că fiecare caz trebuie analizat individual.
„O amendă aplicată de Consiliul Concurenței nu înseamnă automat că fiecare client are dreptul la despăgubiri și nu înseamnă automat că fiecare rată plătită a fost calculată greșit”, spune aceasta.
Practic, orice persoană care ar dori să solicite despăgubiri ar trebui să demonstreze existența unui prejudiciu concret și legătura directă dintre comportamentul sancționat și costurile suportate prin credit.
Primul lucru pe care trebuie să îl verifice clienții
Specialiștii spun că totul începe cu analiza contractului de credit.
Nu toate împrumuturile sunt afectate de această situație.
„ROBOR este un indice de referință folosit în anumite contracte de credit cu dobândă variabilă. Dacă această formulă apare în contract, ROBOR a influențat rata lunară. Dacă în contract apare IRCC, dobândă fixă sau alt mecanism de calcul, situația trebuie analizată separat”, explică avocata Elena Grecu.
Așadar, primul pas pentru orice client este verificarea formulei de calcul a dobânzii și identificarea perioadelor în care ROBOR a fost utilizat ca referință.
De ce nu pot începe încă procesele de despăgubire
Un aspect esențial este faptul că decizia Consiliului Concurenței nu este definitivă.
Toate băncile sancționate au anunțat deja că vor contesta măsura în instanță.
Avocata Carmen Bănățeanu atrage atenția că, din punct de vedere juridic, discuția privind despăgubirile este prematură.
„Decizia nu este definitivă, astfel încât, în stadiul actual, consumatorii nu pot valorifica efectele acesteia”, explică aceasta.
Practic, până când instanțele nu se vor pronunța definitiv, sancțiunile nu produc efecte juridice care să poată fi folosite în mod direct pentru obținerea de compensații.
Ce s-ar putea întâmpla dacă instanțele confirmă decizia
Potrivit avocatei Raluca Manea, confirmarea definitivă a concluziilor Consiliului Concurenței ar putea deschide o nouă etapă juridică.
„Dacă instanțele vor confirma definitiv concluziile Consiliului Concurenței, nu înseamnă că ratele creditelor vor fi recalculate automat și nici că sumele achitate de consumatori vor fi restituite de drept”, explică aceasta.
Totuși, o asemenea hotărâre ar putea constitui un fundament juridic important pentru persoanele care consideră că au fost prejudiciate.
În acel moment ar putea apărea atât procese individuale, cât și acțiuni colective prin care consumatorii să solicite despăgubiri.
Specialiștii estimează că eventualele litigii s-ar putea întinde pe ani de zile și ar implica expertize economice complexe pentru calcularea prejudiciilor.
BNR: nu este o problemă de reglementare bancară
Banca Națională a României a precizat că dosarul nu privește încălcarea regulilor bancare și nici modul de funcționare al regulamentelor privind ROBOR.
Dan Suciu, purtătorul de cuvânt al BNR, a explicat că analiza comportamentelor anticoncurențiale aparține exclusiv Consiliului Concurenței.
„Aspectele care țin de concurență nu intră în atribuțiile BNR, ci în cele ale Consiliului Concurenței”, a declarat acesta.
Astfel, BNR și Consiliul Concurenței au roluri diferite, iar investigația actuală se referă strict la regulile concurențiale.
Câți români ar putea fi afectați
Una dintre cele mai spectaculoase estimări vine din partea avocatului Gheorghe Piperea.
Acesta apreciază că impactul potențial ar putea privi peste un milion de consumatori.
În categoria persoanelor posibil afectate ar intra inclusiv beneficiarii programului Prima Casă, care numără peste 350.000 de contracte, aproximativ 50.000 de firme și numeroase instituții publice sau unități administrativ-teritoriale.
Potrivit avocatului, dacă băncile nu vor corecta voluntar situația și nu vor plăti eventualele prejudicii, România ar putea asista la zeci de mii de procese în instanță.
Ce spune Consiliul Concurenței
Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, susține că investigația nu a vizat existența unui cartel clasic, ci schimburi de informații între bănci care ar fi influențat procesul de formare a ROBOR.
Acesta afirmă că probele sunt solide și că decizia poate fi utilizată de consumatori în eventuale acțiuni civile.
Totodată, Chirițoiu a precizat că impactul asupra ratelor nu ar fi fost foarte mare.
„Vorbim de fracțiuni de procente”, a declarat șeful Consiliului Concurenței.
Instituția nu calculează însă prejudiciile individuale și nici eventualele despăgubiri.
Aceste aspecte rămân exclusiv în competența instanțelor civile.
Băncile resping acuzațiile
Toate instituțiile de credit sancționate contestă concluziile Consiliului Concurenței.
Băncile susțin că au respectat permanent legislația și regulamentele BNR și afirmă că nu a existat nicio înțelegere anticoncurențială.
ING consideră decizia profund neîntemeiată, CEC Bank o califică drept inacceptabilă, iar Banca Transilvania susține că sancțiunea nu are fundament real.
Poziții similare au fost exprimate de BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Exim Banca Românească și celelalte instituții implicate.
Toate au anunțat că vor utiliza toate căile legale pentru a obține anularea sancțiunilor.
Concluzia experților
În acest moment, românii nu pot recupera automat bani din ratele plătite în baza creditelor legate de ROBOR.
Pentru ca acest lucru să fie posibil, este nevoie mai întâi de o hotărâre definitivă a instanțelor care să confirme concluziile Consiliului Concurenței.
Chiar și într-un asemenea scenariu, fiecare consumator ar trebui să demonstreze existența unui prejudiciu concret și să urmeze proceduri judiciare separate pentru obținerea despăgubirilor.
Cu alte cuvinte, scandalul ROBOR este departe de a se încheia. Decizia Consiliului Concurenței ar putea reprezenta doar începutul unei bătălii juridice care va influența atât sistemul bancar, cât și milioane de clienți care au avut credite calculate în funcție de acest indice.
Acesta este formatul și unghiul care are cele mai multe șanse pentru Discover: impact direct asupra oamenilor, explicații clare, întrebări la care cititorul caută răspuns și evitarea jargonului juridic în primele paragrafe.
